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文 / 劉文文
個人養老金正式落地！25 日，人力資源和社會保障部宣布，個人養老金制度啟動實施。
國是君整理了個人養老金干貨知識問答帖?？靵砜纯?，你該不該參加？
個人養老金是什么？
個人養老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，實行完全積累，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。
個人養老金可以在基本養老保險、企業 ( 職業 ) 年金之外，再增加一份個人積累，讓養老生活更有保障、更有質量。
為何設立個人養老金制度？
1991 年國務院下發的《國務院關于企業職工養老保險制度改革的決定》提出，建立起基本養老保險與企業補充養老保險和職工個人儲蓄性養老保險相結合的制度，改變養老保險完全由國家、企業包下來的辦法，實行國家、企業、個人三方共同負擔。三支柱養老金制度的構想由此發展而來。
所謂三支柱框架：第一支柱為基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險；第二支柱為面向企業的企業年金和面向政府部門和事業單位的職業年金；第三支柱主要是個人自愿開展的各類養老儲蓄，其中就包括個人養老金。
當前我國養老保險三支柱發展并不均衡，較為依賴基本養老保險制度，企業年金等補充養老保險覆蓋人群和積累規模有限，尤其第三支柱發展長期處于起步階段。在老齡化日益加深和經濟增速放緩的情況下，補齊第三支柱短板迫在眉睫。
參加個人養老金有什么好處？
一是個人養老金是提升養老質量的有效補充。未來，基本養老保險金可能不足以滿足人們對于高質量養老生活的追求，個人養老金投入可以成為一個重要補充。
二是可以節約個人所得稅支出。以當年繳存額 12000 元計算，當年即可最多節約 5400 元個人所得稅支出 ( 按照最高稅率 45% 計算 ) 。
三是可投資產品的 " 聚光燈效應 "。個人養老金是國家養老保障體系的重要組成部分，其可投資產品 ( 個人養老儲蓄、保險、基金、理財產品 ) 要經過金融監管部門確定，準入嚴格、運作規范，市場表現可期。
哪些人可以參加個人養老金？
首先，身份條件上，個人養老金的參加人應當是在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者。其次，地域條件上，應在人社部公布的先行城市 ( 地區 ) 范圍內。
目前：個人養老金先行城市 ( 地區 ) 包括：北京市、天津市、河北石家莊市和雄安新區、山西晉城市、內蒙古呼和浩特市、遼寧沈陽市和大連市、吉林長春市、黑龍江哈爾濱市、上海市、江蘇蘇州市、浙江杭州市和寧波市、安徽合肥市、福建省、江西南昌市、山東青島市和東營市、河南鄭州市、湖北武漢市、湖南長沙市、廣東廣州市和深圳市、廣西南寧市、海南?？谑?、重慶市、四川成都市、貴州貴陽市、云南玉溪市、西藏拉薩市、陜西西安市、甘肅慶陽市、青海西寧市、寧夏銀川市、新疆烏魯木齊市。需要特別指出的是，福建省全域均納入了先行范圍。
不在試點區域的也放心，相信其他地區很快就會跟上。
如何參加個人養老金？個人養老金賬戶如何設立？
參加人參加個人養老金，應當通過全國統一線上服務入口或者商業銀行渠道，在信息平臺開立個人養老金賬戶；其他個人養老金產品銷售機構可以通過商業銀行渠道，協助參加人在信息平臺在線開立個人養老金賬戶。
個人養老金賬戶用于登記和管理個人身份信息，并與基本養老保險關系關聯，記錄個人養老金繳費、投資、領取、抵扣和繳納個人所得稅等信息，是參加人參加個人養老金、享受稅收優惠政策的基礎。
參加人可以選擇一家商業銀行開立或者指定本人唯一的個人養老金資金賬戶，也可以通過其他符合規定的個人養老金產品銷售機構指定。
個人養老金如何繳納？
參加人每年繳納個人養老金額度上限為 12000 元，參加人每年繳費不得超過該繳費額度上限。人力資源社會保障部、財政部根據經濟社會發展水平、多層次養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費額度上限。
參加人可以按月、分次或者按年度繳費，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。參加人自主決定個人養老金資金賬戶的投資計劃，包括個人養老金產品的投資品種、投資金額等。
參加人可以在不同商業銀行之間變更其個人養老金資金賬戶。參加人辦理個人養老金資金賬戶變更時，應向原商業銀行提出，經信息平臺確認后，在新商業銀行開立新的個人養老金資金賬戶。
能投資哪些金融產品？
個人養老金繳存者可以自主選擇使用個人養老金資金賬戶資金購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。
首批開辦個人養老金業務的金融機構包括 6 家國有大型商業銀行、12 家股份制銀行、5 家城市商業銀行、11 家理財公司、14 家證券公司、7 家獨立基金銷售機構和 6 家保險公司等。證監會官網公布了首批個人養老金基金名錄，129 只養老目標基金入圍。
個人養老金如何領??？
個人養老金資金賬戶封閉運行，參加人達到以下任一條件的，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。
( 一 ) 達到領取基本養老金年齡；
( 二 ) 完全喪失勞動能力；
( 三 ) 出國 ( 境 ) 定居；
( 四 ) 國家規定的其他情形。
鼓勵參加人長期領取個人養老金。參加人按月領取時，可以按照基本養老保險確定的計發月數逐月領取，也可以按照自己選定的領取月數逐月領取，領完為止；或者按照自己確定的固定額度逐月領取，領完為止。
參加人選取分次領取的，應選定領取期限，明確領取次數或方式，領完為止。
參加人身故的，其個人養老金資金賬戶內的資產可以繼承。參加人出國 ( 境 ) 定居、身故等原因社會保障卡被注銷的，商業銀行將參加人個人養老金資金賬戶內的資金轉至其本人或者繼承人指定的資金賬戶。
個人養老金來了！知識帖，看看你該不該參加？夜深人靜賠了武松打虎夫人又折兵44. 勇氣是看不見的，如同鐳的裂變無法目睹，但它的能量卻不能低估。每個人都希望過一種平靜的生活，不需要勇氣的生活無疑是幸福的，但勇氣就應像一把隨時拔出來的刀，放在離自己最近的地方，只有這樣，才能不斷克服命運拋給我們的困難，最終到達成功的彼岸。stand for 象征211.舊時王謝堂前燕，飛入尋常百姓家?！稙跻孪铩?nbsp; 法曲獻仙音 王沂孫170崔顥：黃鶴樓養老金,養老保險,養老,基金,個人所得稅44、Strike while the iron is hot. |